Cómo funciona la pensión anticipada

¿Quién no ha soñado alguna vez con despedirse del reloj despertador antes de la edad legal de jubilación? Imagínese disfrutar de más tiempo para sus pasiones, viajar o simplemente relajarse, sin las presiones del trabajo. En Chile, este sueño puede ser una realidad gracias a la **pensión anticipada**. Lejos de ser un mito, es una opción tangible para muchos trabajadores próximos a jubilarse que han logrado acumular un capital significativo a lo largo de su vida laboral. Pero, ¿cómo funciona exactamente este mecanismo? Comprenderlo es clave para planificar su futuro y tomar decisiones informadas que le permitan vivir la jubilación que siempre ha deseado. Como expertos en la materia, estamos aquí para guiarle.

¿Qué es la Pensión Anticipada y Quién Puede Acceder a Ella?

La pensión anticipada es la posibilidad de adelantar su jubilación en Chile sin haber cumplido la edad legal (65 años para hombres y 60 años para mujeres), siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos. En esencia, se trata de demostrar que el capital que ha acumulado en su cuenta individual de AFP es suficiente para financiar una pensión digna, que cumpla con los estándares que la ley exige. No es un beneficio para todos, sino para aquellos que, con esfuerzo y buena gestión, han logrado ahorrar un monto considerable.

Los Requisitos Clave para Optar a una Pensión Anticipada

Para poder acceder a una pensión anticipada, la ley chilena establece condiciones claras. No se preocupe, las explicaremos de forma sencilla:

• Capital Acumulado: Este es el factor más importante. Su saldo en la AFP debe ser lo suficientemente grande como para financiar una pensión que sea igual o superior al 70% del promedio de sus remuneraciones imponibles de los últimos 10 años. Además, esta pensión resultante debe ser igual o superior al 150% de la Pensión Básica Garantizada (PBG) vigente. En términos prácticos, significa que debe tener un “exceso de saldo” considerable.
• Pensión Mínima Asegurada: La pensión que reciba anticipadamente no puede ser inferior a la PBG. Es decir, el sistema se asegura de que, incluso si se jubila antes, su ingreso mínimo esté garantizado.
• Edad: Obviamente, no debe haber cumplido la edad legal de jubilación. Este es precisamente el objetivo de la pensión anticipada: adelantar ese momento.

Consejo práctico: El primer paso es tener una idea clara de cuánto dinero tiene acumulado en su AFP y cuál ha sido el promedio de sus sueldos imponibles. Esto le dará una primera aproximación de si la pensión anticipada podría ser una opción para usted.

Tipos de Renta y Cómo Afectan tu Pensión Anticipada

Una vez que califica para una pensión anticipada, debe decidir cómo recibirá sus fondos. Existen principalmente dos modalidades, y cada una tiene sus particularidades:

• Renta Programada: En esta modalidad, su AFP sigue administrando sus fondos y le paga una pensión mensual que se recalcula anualmente, en función de su saldo restante, su rentabilidad y su expectativa de vida. La pensión puede variar con el tiempo, aumentando o disminuyendo.
• Renta Vitalicia Inmediata: Aquí, usted traspasa sus fondos a una compañía de seguros de vida, la cual se compromete a pagarle una pensión fija en UF de por vida, sin importar cuánto viva. Esta opción ofrece mayor estabilidad y certeza sobre el monto de su ingreso.

También existen combinaciones como la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida. Cada opción tiene sus propias ventajas y riesgos, y la elección dependerá de su perfil de riesgo, sus necesidades y sus prioridades.

Factores que Influyen en el Monto de tu Pensión Anticipada

El monto final de su pensión anticipada no es arbitrario. Depende de una serie de variables que se evalúan al momento de solicitarla:

• Capital Acumulado: Cuanto más dinero tenga, mayor será la pensión que podrá autofinanciarse.
• Edad y Expectativa de Vida: A menor edad de jubilación anticipada, más años tendrá que financiar su pensión, lo que puede resultar en un monto mensual menor. También se considera la expectativa de vida de sus beneficiarios.
• Tipo de Renta Elegida: Como mencionamos, cada modalidad tiene su impacto. Las tasas de interés de las compañías de seguros (para rentas vitalicias) y la rentabilidad proyectada de su AFP (para rentas programadas) son cruciales.
• Grupo Familiar: Si tiene cónyuge o hijos que sean sus beneficiarios legales, esto también se considera, ya que la pensión debe cubrir sus posibles necesidades futuras.

Consejo práctico: Las variables son muchas y complejas. No se apresure a tomar una decisión sin analizar a fondo cada factor y cómo interactúa con los demás.

Ventajas y Desafíos de Jubilarse Antes

Tomar la decisión de adelantar su jubilación es un paso importante, con sus pros y sus contras.

Las Ventajas:

• Más Tiempo para Usted: La principal ventaja es la libertad de disponer de su tiempo como desee, sin las ataduras laborales.
• Calidad de Vida: Puede dedicarse a hobbies, viajar, pasar más tiempo con su familia o simplemente descansar, mejorando su bienestar físico y mental.
• Nuevas Oportunidades: Algunos aprovechan para emprender nuevos proyectos, hacer voluntariado o estudiar algo que siempre quisieron.

Los Desafíos:

• Capital Necesario: El principal obstáculo es cumplir con el requisito de capital. No todos los trabajadores logran acumular lo suficiente.
• Menor Monto de Pensión: Si bien es posible, a veces el monto de la pensión anticipada puede ser menor al que se obtendría esperando la edad legal, ya que el mismo capital debe distribuirse en más años.
• Acceso a la Salud: Es fundamental considerar cómo accederá a su plan de salud (Fonasa o Isapre) una vez jubilado, ya que las condiciones pueden cambiar.
• Incertidumbre Económica: Planificar para un período de jubilación más largo implica mayor exposición a cambios económicos y de inflación.

Consejo práctico: Reflexione sobre sus prioridades. ¿Está dispuesto a sacrificar un monto de pensión potencialmente mayor por la libertad de jubilarse antes? Evalúe su estilo de vida y sus gastos proyectados en la jubilación.

La **pensión anticipada** es una herramienta poderosa que le permite tomar las riendas de su futuro y anticipar una etapa de merecido descanso. Sin embargo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Requiere una planificación meticulosa, un conocimiento profundo de su situación financiera y una comprensión clara de las opciones disponibles.

Sabemos que toda esta información puede parecer abrumadora. La clave para tomar la mejor decisión es contar con información personalizada y el apoyo de expertos. Por eso, queremos ofrecerle una oportunidad invaluable para despejar sus dudas y visualizar su futuro.

No se quede con la incertidumbre. Descubra si la pensión anticipada es una opción real para usted y cómo podría impactar su calidad de vida. Le invitamos a dar el primer paso hacia la jubilación de sus sueños: **pide una simulación previsional** hoy mismo. Le ayudaremos a entender sus opciones y a trazar el camino más conveniente para usted.